Сравнить два кредита с комиссиями

Какую задачу решает расчёт

Сравните полную сумму платежей и начальных комиссий двух аннуитетных кредитов на одну сумму с разными ставками и сроками.

Для расчёта нужны: основной долг; номинальная годовая ставка; полный срок кредита; комиссия первого кредита; ставка второго кредита; срок второго кредита; комиссия второго кредита. Денежные значения должны относиться к одной валюте и одному сценарию; исключение — явно подписанные поля валютного обмена.

Формула и смысл результата

Расход варианта = аннуитетный платёж × срок + разовая комиссия. Разница = расход первого − расход второго.

Положительная разница означает меньший общий расход во втором варианте. Рядом показаны оба месячных платежа.

Чтобы сравнение было содержательным, оба варианта должны финансировать одинаковую покупку или одинаковую денежную потребность. Разная продолжительность кредита влияет и на размер платежа, и на общую сумму процентов. Комиссии в этой модели оплачиваются отдельно: при финансировании комиссий кредитом потребуется увеличить основной долг. Разница полных расходов может быть нулевой при совершенно разных ежемесячных нагрузках. Поэтому сначала проверьте общий расход, затем способность бюджета выдерживать платежи каждого варианта на протяжении его срока.

Проверочный пример и подготовка данных

120 000 ₽ под 0%: первый кредит на 12 месяцев с комиссией 5 000 ₽, второй на 24 месяца с комиссией 2 000 ₽; второй дешевле на 3 000 ₽.

Перед сравнением кредитных сценариев определите момент, к которому относятся данные. Для уже действующего долга обычно нужны остаток после последнего платежа и оставшиеся месяцы, а не первоначальная сумма и полный срок выдачи. Номинальная годовая ставка в месячных моделях делится на двенадцать; эффективную годовую ставку нельзя подставлять вместо неё без преобразования. Возврат основного долга отличается от расходов на проценты: первая величина закрывает обязательство, вторая оплачивает пользование деньгами. Разовый сбор при выдаче и сбор, включённый в кредит, также создают разные денежные потоки. Для практического сравнения полезно одновременно смотреть месячный расход, общую сумму выплат и остаток долга на одинаковую дату. Если модель не использует даты, её результат может отличаться от договора с ежедневным начислением и округлением каждого платежа до копеек.

Условия применения

Сравниваются номинальные суммы без дисконтирования. Нет страховок, досрочных взносов и переменных ставок; комиссии платятся отдельно при выдаче.

Калькулятор использует только введённые значения. Он не проверяет договор, не устанавливает действующую ставку и не подтверждает доступность финансового продукта.