Формула и пример расчёта
Основной долг каждый месяц = S / n. Проценты = остаток долга × годовая ставка / 1200.
Пример
120 000 ₽ на 12 месяцев под 12%: первый платёж 11 200 ₽, последний 10 100 ₽.
Условия расчёта
- Равные доли основного долга делают платежи постепенно меньше; реальные банковские расчёты могут учитывать число дней.
Выберите сумму и период
Введите основной долг, годовую номинальную ставку и целое число месяцев. В дифференцированной схеме долг делится на одинаковые части. Процентная часть начисляется на уменьшающийся остаток, поэтому общий платёж постепенно снижается.
Первый платёж особенно важен для планирования: он выше последнего. Для сравнения с аннуитетом используйте одну сумму, ставку и срок, иначе разницу может создавать сам сценарий, а не способ погашения.
Как устроена последовательность платежей
Погашение долга в каждом месяце равно сумме кредита, делённой на срок. К нему добавляются проценты от остатка до платежа. В этой модели процентная часть уменьшается на одинаковую сумму каждый месяц; основная часть остаётся постоянной.
Сумма всех платежей показывает общий денежный расход на возврат кредита и проценты. Переплата исключает основной долг. Первый и последний платежи задают диапазон месячной нагрузки, а промежуточные значения видны в графике.
Разберём кредит на 36 месяцев
При сумме 1 000 000 ₽ и ставке 18% ежемесячная часть долга равна 27 777,777… ₽. В первый месяц проценты составляют 15 000 ₽, поэтому платёж — около 42 777,78 ₽. После него остаток долга равен 972 222,22 ₽.
Во второй месяц проценты уже около 14 583,33 ₽, а платёж — 42 361,11 ₽. Разница с первым платежом составляет 416,67 ₽. Последний платёж — около 28 194,44 ₽; проценты за весь срок — 277 500 ₽. Длинные дроби здесь округлены только для чтения.
Что проверить перед использованием результата
Не умножайте первый платёж на число месяцев: последующие платежи ниже. Не считайте проценты каждый месяц от первоначальной суммы — это другая модель. При ставке 0% все платежи становятся одинаковыми и равны долгу, делённому на месяцы.
Расчёт не содержит ежедневного начисления, комиссий, изменения ставки и досрочных выплат. Банк может распределять округление основного долга иначе, поэтому последний платёж из договорного графика не обязан совпасть до копейки.
Как проверить общие проценты без всех строк
Остатки перед платежами образуют последовательность: вся сумма, затем сумма минус одна часть долга и так далее до последней части. Их среднее равно половине суммы первого и последнего остатков. Поэтому общие проценты в этой модели можно проверить как сумма кредита × месячная ставка × (число месяцев + 1) / 2.
Для примера это 1 000 000 × 0,015 × 37 / 2 = 277 500 ₽. Проверка работает для равных частей долга без ежедневных процентов и дополнительных выплат. Она не является общей формулой для любого графика кредита.
Частые вопросы
Чем такой график отличается от аннуитета?
Основной долг погашается одинаковыми долями, а проценты уменьшаются вместе с остатком. Поэтому первые платежи выше последующих.
Что сравнивать перед выбором кредита?
Сравните первый платёж, общую переплату и допустимую нагрузку на бюджет при одинаковых ставке и сроке.