Формула и пример расчёта
Платёж = S × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), где i — месячная ставка, n — число месяцев. При ставке 0% платёж = S / n.
Пример
100 000 ₽ на 12 месяцев под 0%: платёж 8 333,33 ₽, переплата 0 ₽.
Условия расчёта
- Ставка номинальная годовая; страховка, комиссии и изменение ставки в расчёт не включены.
Что входит в исходные данные
Сумма кредита — деньги, на которые начисляются проценты, а не цена покупки вместе с вашим взносом. Срок вводится в месяцах: три года — 36 месяцев. Ставка задаётся как номинальный годовой процент. В модели она делится на 12, поэтому 18% годовых означают 1,5% в месяц.
Если сравниваете несколько вариантов, меняйте один параметр за раз. Сначала сохраните одинаковые сумму и срок для разных ставок. Затем проверьте другой срок при той же ставке: меньший ежемесячный платёж сам по себе не означает меньшую общую выплату.
Как читать платёж и график
Аннуитет сохраняет общий платёж одинаковым, но его состав меняется. Проценты каждого месяца считаются от долга перед платежом. Оставшаяся часть уменьшает основной долг. В начале процентная часть больше; к концу срока большая часть платежа погашает долг.
Переплата в результате — только сумма процентов этой модели. Все платежи включают возвращаемую сумму кредита и проценты. Строки графика помогают проверить, сколько долга остаётся после конкретного месяца; это отдельная величина, которую нельзя получить простым вычитанием уже внесённых платежей из первоначальной суммы.
Пример с проверкой первого месяца
Для 1 000 000 ₽ на 36 месяцев под 18% расчёт даёт около 36 152,40 ₽ в месяц. Первый процентный платёж равен 1 000 000 × 0,015 = 15 000 ₽. На основной долг приходится 36 152,40 − 15 000 = 21 152,40 ₽; после первого месяца остаётся около 978 847,60 ₽.
За весь срок сумма выплат составляет около 1 301 486,24 ₽, из них проценты — 301 486,24 ₽. При нулевой ставке формула переходит в простое деление суммы на месяцы: никаких процентов в графике не появляется.
Границы этой модели
Платежи идут один раз в месяц, ставка постоянна, досрочных погашений нет. Даты выдачи, разная длина месяцев, комиссии, страховки и платные услуги не включены. Если договор начисляет проценты по дням или округляет каждую строку до копеек, его график может отличаться.
Используйте результат для расчёта заданного сценария. Для проверки конкретного договора сопоставьте ставки, состав обязательных платежей и порядок начисления процентов; одной величины ежемесячного платежа для этого недостаточно.
Сравнение с равным погашением долга
Для того же миллиона рублей под 18% на 36 месяцев дифференцированная схема даёт первый платёж около 42 777,78 ₽, последний — 28 194,44 ₽ и проценты 277 500 ₽. Аннуитет из примера требует меньше в начале, но сумма процентов больше примерно на 23 986,24 ₽. Это сравнение относится только к одинаковым исходным данным и отсутствию досрочных выплат.
Не считайте разницу процентов отдельной комиссией: она возникает из разных траекторий остатка долга. Подходящую схему нельзя определить одной переплатой без собственного ограничения на первые платежи и фактических условий договора.
Один сценарий: 1 000 000 ₽, 18% годовых, 36 месяцев; суммы округлены до копеек
| Показатель | Аннуитет | Равное погашение долга |
|---|---|---|
| Первый платёж | 36 152,40 ₽ | 42 777,78 ₽ |
| Последний платёж | 36 152,40 ₽ | 28 194,44 ₽ |
| Проценты за срок | 301 486,24 ₽ | 277 500,00 ₽ |
Значения в таблице округлены для чтения. Для своей величины используйте калькулятор в начале страницы.
Частые вопросы
Почему в начале большая часть платежа — проценты?
Проценты начисляются на остаток долга. В первые месяцы остаток больше, поэтому проценты занимают большую долю постоянного платежа.
Почему платёж банка может отличаться?
В договоре могут быть ежедневное начисление, страховка и комиссии. Здесь используется равная месячная ставка без дополнительных услуг.