Окупаемость расходов на рефинансирование

Какую задачу решает расчёт

Найдите время возврата разовых расходов на переход к меньшему кредитному платежу и денежную экономию на выбранном горизонте.

Для расчёта нужны: старый платёж; новый платёж; разовые расходы на переход; месяцев сравнения. Денежные значения должны относиться к одной валюте и одному сценарию; исключение — явно подписанные поля валютного обмена.

Формула и смысл результата

Месячная экономия = старый платёж − новый. Срок возврата расходов = расходы / экономия; чистая экономия за горизонт = экономия × месяцы − расходы.

Окупаемость существует только при положительном сокращении платежа. Итог за горизонт может оказаться отрицательным.

Расход на переход может включать оформление, оценку и другие известные денежные платежи, но не включайте туда суммы, которые уже входят в новый месячный платёж. Срок окупаемости здесь дробный: он показывает отношение разовых затрат к равномерной месячной экономии. Если переход стоит двенадцать тысяч, а экономия две тысячи, шесть полных месяцев покрывают расход. При новом платеже не ниже старого возврата затрат за счёт ежемесячной экономии нет, даже если комиссия нулевая.

Проверочный пример и подготовка данных

Платёж снижается на 2 000 ₽, переход стоит 12 000 ₽: расходы окупаются за 6 месяцев, за 24 месяца экономия 36 000 ₽.

Перед сравнением кредитных сценариев определите момент, к которому относятся данные. Для уже действующего долга обычно нужны остаток после последнего платежа и оставшиеся месяцы, а не первоначальная сумма и полный срок выдачи. Номинальная годовая ставка в месячных моделях делится на двенадцать; эффективную годовую ставку нельзя подставлять вместо неё без преобразования. Возврат основного долга отличается от расходов на проценты: первая величина закрывает обязательство, вторая оплачивает пользование деньгами. Разовый сбор при выдаче и сбор, включённый в кредит, также создают разные денежные потоки. Для практического сравнения полезно одновременно смотреть месячный расход, общую сумму выплат и остаток долга на одинаковую дату. Если модель не использует даты, её результат может отличаться от договора с ежедневным начислением и округлением каждого платежа до копеек.

Условия применения

Это сравнение денежного потока при одинаковом остатке долга на конце горизонта. Если сроки или остатки различаются, дополнительно сравните весь долг и выплаты.

Калькулятор использует только введённые значения. Он не проверяет договор, не устанавливает действующую ставку и не подтверждает доступность финансового продукта.