Рефинансирование: сравнение оставшихся выплат

Какую задачу решает расчёт

Сравните все будущие выплаты по текущей ипотеке и новому кредиту с другим сроком и ставкой, добавив расходы рефинансирования.

Для расчёта нужны: текущий остаток основного долга; номинальная годовая ставка; оставшийся срок кредита; новая ставка; новый срок; разовые расходы перехода. Денежные значения должны относиться к одной валюте и одному сценарию; исключение — явно подписанные поля валютного обмена.

Формула и смысл результата

Старые выплаты = аннуитет(S, r₁, n₁) × n₁. Новые выплаты = аннуитет(S, r₂, n₂) × n₂ + расходы перехода. Экономия = старые − новые.

Экономия сравнивает общий номинальный расход до закрытия каждого кредита. Меньший новый платёж может сочетаться с большим общим расходом.

Суммы сравниваются до полного закрытия каждого варианта, даже если сроки заканчиваются в разные даты. Это полезнее одного сравнения платежей, когда новый кредит растягивает возврат на дополнительные годы. Положительная экономия означает меньшую сумму будущих номинальных выплат во втором варианте после расходов перехода. Отрицательная означает увеличение этого расхода. Для более точного экономического сравнения потоков, происходящих в разные годы, понадобится дисконтирование по сопоставимой ставке, которого в этой простой форме нет.

Проверочный пример и подготовка данных

120 000 ₽ под 0%: осталось 12 месяцев, новый срок 24 месяца и расходы 5 000 ₽ — новая схема дороже на 5 000 ₽.

В расчётах жилья разделяйте цену объекта, собственные деньги и ипотечный долг. Первоначальный взнос переводит часть собственных средств в объект, но не является процентами банку. Регулярный ипотечный платёж включает возврат долга и плату за кредит; коммунальные платежи, ремонт и расходы оформления относятся к другим статьям бюджета. Для уже купленного жилья текущая оценка может отличаться от первоначальной цены. Поэтому собственный капитал и сумма, доступная после продажи, тоже различаются: при продаже появляются расходы, а долг нужно закрыть. Сравнивая варианты, используйте один горизонт и одинаковый состав расходов. Иначе более низкий текущий платёж может скрывать более длительное обязательство или более высокие разовые затраты. Введённые темпы изменения цен, ставки и суммы следует рассматривать как параметры сценария, а не обещание рынка или банка.

Условия применения

Введите текущий остаток и оставшийся срок. Нет дисконтирования, страховок и изменения ставки; расходы не добавляются к долгу.

Калькулятор использует только введённые значения. Он не проверяет договор, не устанавливает действующую ставку и не подтверждает доступность финансового продукта.